Überblick: Welche Versicherungen benötigen Immobilienkäufer und Eigentümer?

Der Kauf einer eigenen Immobilie stellt für viele Menschen die größte Investition des Lebens dar. Dementsprechend wichtig ist es, Risiken zu vermeiden und mit angemessenen Versicherungen für alle Eventualitäten vorzubeugen. Wir fassen zusammen, welche Versicherungen genutzt werden können.

Es gibt Unterschiede, abhängig davon, ob eine Wohnung in einem Mehrparteienhaus gekauft, ein freistehendes Haus erworben und neu gebaut wird. Daher sehen wir uns die verschiedenen Szenarien einzeln an.

Gebäudeversicherung

Die Gebäudeversicherung ist wohl die wichtigste aller Versicherungen für Eigentümer. Sollte die Liegenschaft schwer in Mitleidenschaft gezogen oder gar zerstört werden, soll die Gebäudeversicherung die schlimmsten finanziellen Folgen abfedern.

Gebäudeversicherung bei Einfamilienhäusern

Beim Abschluss der Gebäudeversicherung für ein Einfamilienhaus müssen Sie genau angeben, mit welchem Wert das Objekt versichert werden soll. Wählen Sie den Betrag so, dass damit ein gleichwertiger Neubau finanziert werden könnte, falls Ihr Eigenheim beispielsweise bei einem Brand zerstört wird.

Bei der Gebäudeversicherung müssen Hausbesitzer auf einige Details achten. Beispiele dafür sind:

• Sind auch Nebengebäude wie Garage und Gartenhütte mitversichert?
• Sind Schäden an der Photovoltaikanlage abgedeckt, z. B. wenn Paneele durch Hagel zerstört werden?
• Sind Außenanlagen (Zufahrt, Pool, Zaun etc.) bei der Versicherung inkludiert?

Auch der Schutz vor Naturgewalten kann sehr unterschiedlich ausfallen. Abhängig davon, wo sich Ihr Gebäude befindet, sind Aspekte wie Lawinen, Hangrutsch und Muren relevant. Je nach Wohnort sollten daher zusätzliche Elementarversicherungen abgeschlossen werden, damit dann eben auch Schäden wie z. B. durch Hochwasser besser abgesichert sind.

Zusätzliche Rohbauversicherung bei Hausbau

Wenn Sie ein neues Haus bauen oder ein bestehendes Haus maßgeblich umbauen, ist eine Rohbauversicherung nötig. Bei manchen Versicherungen ist es möglich, eine Gebäudeversicherung abzuschließen, welche die Rohbauphase auch bereits inkludiert. Andernfalls kann eine explizite Rohbauversicherung genutzt werden, um auch in der Bauzeit entsprechend geschützt zu sein. Das ist nötig, denn auch wenn beispielsweise erst die Bodenplatte und die Außenwände gebaut wurden, kann es z. B. zu einem Brand kommen.

Rohbauversicherungen werden üblicherweise auch von finanzierenden Banken gefordert. Wird ein Haus nicht neu gebaut, aber beispielsweise saniert und aufgestockt, kann ebenso eine Rohbauversicherung nötig sein.

Gebäudeversicherung bei Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG)

Wenn Sie eine einzelne Wohnung in einem Mehrparteienhaus kaufen, bezahlen Sie manche Versicherungen über die Betriebskosten des Gebäudes mit. Die Hausverwaltung schließt für die gesamte Liegenschaft eine Gebäudeversicherung ab.

Diese sichert die Eigentümergemeinschaft beispielsweise im Falle eines Brandes ab. Häufig werden zusätzliche Deckungen definiert, beispielsweise für Glasbruch. Hinterfragen Sie am besten bei der Hausverwaltung, in welchem Ausmaß das Gebäude aktuell versichert ist.

Die Eigentümergemeinschaft sollte bei der Hausverwaltung die regelmäßige Prüfung des Bestandsvertrages anregen, da durch Versicherungswechsel häufig wesentliche Einsparungen möglich sind.

Haushaltsversicherung

Für Ihr Eigenheim benötigen Sie jedenfalls eine Haushaltsversicherung, manchmal auch „Hausratversicherung“ genannt. Die Haushaltversicherung schützt das Inventar der Wohnung bzw. Ihres Hauses, also bewegliche Gegenstände. Achten Sie bei Abschluss der Versicherung auf die genauen Bedingungen. Mit einem Aufpreis kann auch grobe Fahrlässigkeit versichert werden – wenn Sie beispielsweise das Wasser laufen lassen.

Berücksichtigen Sie bei Abschluss der Versicherung besonders, ob und in welcher Höhe ein Selbstbehalt verlangt wird. Manchmal können Kosten gespart werden, indem der fällige Betrag per Abbuchungsauftrag bezahlt wird. Standardmäßig ist das Inventar meist mit einer sehr hohen Versicherungssumme versehen. Durch die Reduktion des Betrags fallen die laufenden Kosten geringer aus. Stimmen Sie die Versicherungssumme darauf ab, welcher Wert tatsächlich versichert werden soll.

Achtung: Bei der Haushaltsversicherung müssen manche Gegenstände eigens angegeben werden, um bei der Versicherung inkludiert zu sein. Ein Beispiel dafür ist ein Aquarium.

Grundbesitzerhaftpflichtversicherung

Sofern die Grundbesitzerhaftpflichtversicherung nicht bereits bei der Gebäudeversicherung inkludiert ist, sollte diese jedenfalls abgeschlossen werden. Sie kann auch genutzt werden, wenn ein Grundstück noch unbebaut ist. Sie greift, wenn durch das Grundstück bzw. durch das darauf befindliche Gebäude andere zu Schaden kommen. Ein klassisches Beispiel dafür ist ein herabfallender Dachziegel eines baufälligen Gebäudes, der jemand treffen könnte.

Lebensversicherung bei Kreditfinanzierung

Wenn eine Familie im Todesfall eines Kreditnehmers die laufenden Kosten (Kredit, aber auch sonstige Kosten) nicht mehr bezahlen kann, muss das Haus bzw. die Wohnung verkauft werden. Damit das, gerade in einer so schwierigen Zeit, vermieden werden kann, ist eine Lebensversicherung hilfreich. Im Todesfall bekommt die begünstigte Person einen Betrag ausbezahlt, wodurch der Verkauf der Immobilie nicht nötig ist.

Manche Banken bestehen bereits bei Abschluss des Kreditvertrages auf einer ergänzenden Lebensversicherung – manchmal auch „Ablebenversicherung“ oder „Risikolebensversicherung“ genannt.

Änderungen müssen der Versicherung gemeldet werden

Der Abschluss passender Versicherungen beim Hausbau/Hauskauf oder einem Wohnungskauf ist unerlässlich. Doch auch danach dürfen Sie nicht Ihre Versicherungen vergessen. Denn bei relevanten Änderungen müssen Sie die Anbieter informieren und den Deckungsbetrag gegebenenfalls anpassen lassen. Wenn Sie beispielsweise eine PV-Anlage nachrüsten oder eine Garage bauen, muss die Versicherung entsprechend adaptiert werden.

Auch aus finanzieller Sicht ist es wichtig, Versicherungsverträge immer wieder zu prüfen. Denn durch Vergleiche und Anbieterwechsel können Sie Monat für Monat Versicherungsbeträge sparen. Ähnlich wie bei Energielieferverträgen gibt es regelmäßig Aktionen einzelner Anbieter und doch deutliche Preisunterschiede.

Versicherungsdeckung genau beachten

Bei Gebäudeversicherungen kann die Deckung sehr unterschiedlich ausfallen. Bei manchen Anbietern muss die Versicherung um bestimmte Zusatzmodule erweitert werden. Beispiele dafür sind Aufpreise für Wintergärten, generell große Fensterflächen, einen Öltank oder auch für den Pool. Manche Versicherungen fordern sogar den Abschluss eines eigenen Versicherungsproduktes, wenn z. B. die Wärmepumpe bzw. die Fußbodenheizung versichert werden soll. Die Heizungsanlage, als technisches Gerät, ist ansonsten bei der Gebäudeversicherung nicht abgedeckt.

Da der Vergleich einzelner Gebäudesichersicherungen recht komplex sein kann, lohnt es sich – speziell, wenn Sie eine hochpreisige Immobilie erwerben – professionelle Beratung eines unabhängigen Versicherungsmaklers in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie hingegen „nur“ eine Haushaltsversicherung abschließen möchten, sind auch einfache Onlinevergleiche meist sehr transparent und gut verständlich.

Versicherung für Immobilienkäufer: Spartipps

Wer eine Immobilie erwirbt und bei der Versicherung sparen will, muss vor allem Angebote einholen und vergleichen. Manche Versicherungen bieten außerdem Rabatte, wenn bestimmte Kriterien erfüllt werden.

Diese können beispielsweise sein:

• Es ist eine professionelle Alarmanlage vorhanden.
• Es sind Sicherheitsfenster und Sicherheitstüren verbaut.
• Die Prämie wird per Bankeinzug bezahlt.
• Die Prämie wird jährlich bezahlt statt in monatlichen Raten.
• Der Versicherungsnehmer akzeptiert einen Selbstbehalt.
• Es werden mehrere Versicherungen abgeschlossen, sodass ein Mengenrabatt gewährt werden kann.

Die Konditionen und Rabatte unterscheiden sich je nach Versicherung. Beachten Sie diese zusätzlichen Sparmöglichkeiten, wenn Sie die einzelnen Anbieter vergleichen.

Übergang der Versicherung beim Immobilienkauf

Wenn eine Immobilie in Österreich verkauft wird, geht die Gebäudeversicherung an den Käufer über. Sowohl der Käufer als auch das Versicherungsunternehmen haben jedoch das Recht, binnen eines Monats ab Grundbucheintrag den Vertrag zu kündigen. Wenn Sie eine Immobilie kaufen, lassen Sie sich den Versicherungsvertrag vorlegen und nehmen Sie Kontakt mit der Versicherung auf.

Klären Sie, ob die Versicherung den Vertrag ohnehin kündigen wird. Besprechen Sie, ob Sie mit der aktuellen Deckung ansonsten einverstanden sind oder Anpassungen wünschen. Im besten Fall kann der gesamte Vertrag weiterlaufen wie bisher und Sie brauchen sich nicht erst mühsam um eine Gebäudeversicherung kümmern. Die Zeit, einen genauen Vergleich mit anderen Versicherungsangeboten einzuholen, sollten Sie sich jedoch auch in diesem Fall nehmen, da Gebäudeversicherungen meist zwischen ca. 40 und 100 Euro pro Monat kosten und somit durchaus relevante Höhe erreichen.