Vorfälligkeitsentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Bankgebühr, die anfällt, wenn ein fix verzinster Kredit früher getilgt wird, als im Kreditvertrag vereinbart. Ob und in welcher Höhe die Gebühr anfällt, kann je nach Kreditvertrag unterschiedlich sein. Wir erklären, worauf Kreditnehmer achten müssen.

Warum gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Der Sinn dieser Gebühr ist einfach erklärt. Indem ein Kredit frühzeitig abbezahlt wird, erhält die Bank weniger Zinsen, als sie ursprünglich bei Abschluss des Kreditvertrages annahm. Obwohl es vertraglich vereinbart wurde, entsteht der Bank somit ein finanzieller Nachteil. Um diesen einzugrenzen, darf sie bei einem fix verzinsten Kredit dem Kreditnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung verrechnen.

Im Umkehrschluss besteht für Kreditnehmer in Österreich die Flexibilität, Kredite ganz einfach früher als ursprünglich vertraglich definiert zurückzuzahlen. Diese Möglichkeit ist im § 16 Verbraucherkreditgesetz verankert. Selbst, wenn im Kreditvertrag nichts vereinbart wurde, dürfen bei fix verzinsten Krediten 10.000 Euro pro Jahr pönalfrei zurückbezahlt werden. Im Kreditvertrag kann selbstverständlich, zugunsten der Konsumenten, ein höherer pönalfreier Rückzahlungsbetrag definiert werden. So ergibt sich insgesamt eine ausgewogene Regelung: Flexibilität für die Kreditnehmer und etwas mehr finanzielle Sicherheit für Kreditgeber.

Da die Finanzierung für den Kauf einer Immobilie fast immer über einen Kredit läuft, ist das Thema für viele Käufer relevant. Wir gehen für Sie der Sache auf den Grund und erklären, wie Sie diese Gebühr reduzieren oder vermeiden können.

Wann ist die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen?

Ob der Bank eine Entschädigung zusteht, hängt von mehreren Faktoren ab:

• Bei variabel verzinsten Krediten ist eine Vorfälligkeitsentschädigung prinzipiell nicht fällig.
• Bei fix verzinsten Krediten kommt es zuerst darauf an, was im Kreditvertrag vereinbart wurde. Üblich ist, dass ein gewisser Betrag pro Jahr frühzeitig zurückbezahlt werden darf, ohne dass eine Entschädigungssumme fällig wird. Abseits dieser Summe darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die maximale Höhe dieser Gebühr beträgt ein Prozent der frühzeitig zurückbezahlten Summe. Beträgt die Restlaufzeit des Kredits weniger als ein Jahr, so dürfen maximal 0,5 Prozent der frühzeitig rückbezahlten Summe verrechnet werden.

Ein möglicher Streitpunkt: Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung darf nicht höher sein als der finanzielle Nachteil, welcher der Bank tatsächlich entstanden ist. In Zeiten extrem niedriger Zinsen ist daher denkbar, dass die Bank weniger als ein Prozent verrechnen muss.

Damals trat das Verbraucherkreditgesetz in Kraft. Bei älteren Kreditverträgen können markant höhere Entschädigungszahlungen anfallen. Wenn Sie einen solch alten Kreditvertrag laufen haben, müssen Sie die dortigen Bedingungen prüfen. Selbst Pönalen im Bereich von drei bis fünf Prozent sind hier dann nicht ausgeschlossen. Das verändert die Sinnhaftigkeit der frühzeitigen Tilgung maßgeblich – wenngleich auch in dieser Situation individuell zu prüfen ist, ob die vorzeitige Zahlung trotzdem sinnvoll ist.

Ausnahmen bei der Vorfälligkeitsentschädigung

Unter bestimmten Umständen ist es möglich, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Ein Beispiel dafür ist, wenn der Kreditnehmer verstirbt und seine Rechtsnachfolger den offenen Kreditbetrag sofort tilgen. Auch bei maßgeblichen Vertragsänderungen seitens der Bank kann eine außerordentliche Vertragskündigung erfolgen, bei der für den Kreditnehmer keine Gebühr anfällt.

Hypothekardarlehen, die variabel verzinst werden, sind generell von der Vorfälligkeitsentschädigung ausgenommen. Bei dieser Form des Kredits ist davon auszugehen, dass die Bank ohnehin keine eindeutige rechnerische Ertragsplanung vornehmen konnte. Die Höhe des finanziellen Nachteils bleibt somit unklar. Daher kann auch keine Gebühr verrechnet werden.

Frühzeitige Rückzahlung: So gehen Sie vor

Wenn Sie überlegen, Ihren Kredit frühzeitig zurückzuzahlen, gehen Sie folgendermaßen vor:

• Prüfen Sie den Kreditvertrag. Welche Summe darf jährlich pönalfrei getilgt werden?
• Sprechen Sie mit Ihrer Bank. Ist eine Kulanzlösung möglich oder wie hoch wären die Gebühren, wenn Sie den Kredit sofort vollständig tilgen?
• Berechnen Sie, ob es besser ist, die Gebühr zu bezahlen und so den Kredit bereits zu beenden oder ob andere Möglichkeiten vorteilhaft sind?

Nehmen Sie sich für diesen Vorgang ausreichend Zeit. Bei Unsicherheiten holen Sie bei der Bank schriftliche Informationen ein. Sprechen Sie mit einem Fachanwalt oder der Arbeiterkammer, bevor Sie sich final für eine Vorgehensweise entscheiden.

Ob der Verzicht für die Bank finanziell möglich ist, hängt auch davon ab, zu welchem Zeitpunkt der Kredit frühzeitig getilgt wird. Je länger schon Zinsen bezahlt wurden, desto besser ist Ihre Verhandlungsposition.

Alternativen zur frühzeitigen Rückzahlung

Sie haben einen offenen Kredit, könnten diesen aber mit angespartem Kapital früher als gedacht abzahlen? Entweder, Sie nehmen die Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf oder Sie nutzen alternative Möglichkeiten.

Eine Option ist, jährlich jene Summe als Sondertilgung zu zahlen, für die keine zusätzliche Gebühr anfällt. Die Höhe dieser zulässigen, gebührenfreien Sondertilgung ist im Kreditvertrag zu finden. So ist der Kredit auch früher abbezahlt und es fällt keine weitere Gebühr an.

Werfen Sie außerdem einen Blick auf die Höhe der zu zahlenden Zinsen und vergleichen Sie diese mit Zinsen, die Sie bei einer risikolosen Veranlagung (z. B. Bundesschatz) erhalten. Eventuell ist es finanziell vorteilhaft, das angesparte Kapital zur Generierung von Zinserträgen zu veranlagen und jährliche Kredit-Sondertilgungen vorzunehmen, statt sofort den gesamten offenen Kreditbetrag abzuzahlen.

Eine weitere Option ist, den Kreditvertrag von einem spezialisierten Anwalt prüfen zu lassen. Wenn Formalfehler gefunden werden, ist es für Banken einfacher, auf die Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten, als sich auf einen Rechtsstreit einzulassen. Umfangreiche Informationen rund um Kredite und ein gutes Beratungsangebot bietet österreichweit auch die Arbeiterkammer. Bedenken Sie jedoch, dass Ihre gesamte Kundenbeziehung mit der Bank durch das Einschalten von Juristen oder der Arbeiterkammer wohl nachhaltig beeinträchtigt wird.

Empfehlung: Pönalfreie Tilgung bei Kreditabschluss (vorab) verhandeln

Sofern Sie gerade erst davor sind, den Immobilienkreditvertrag abzuschließen, sprechen Sie die Möglichkeit der pönalfreien Tilgung direkt an. Häufig stimmen Banken zu, einen etwas höheren Betrag pro Jahr ohne zusätzliche Gebühr zur pönalfreien Tilgung vertraglich zu verankern. Statt den ohnehin zulässigen 10.000 Euro sind auch 20.000 Euro jährlich meist problemlos möglich. So haben Sie künftig mehr Flexibilität und können den Kredit gegebenenfalls früher tilgen.

Wenn Sie den Vertrag bereits abgeschlossen haben, steht das Gespräch mit Ihrer Bank im Fokus. Prüfen Sie zuerst, welche Vereinbarung in Ihrem Kreditvertrag getroffen wurde. Besprechen Sie dann mit der Bank, ob eine etwas höhere Zahlung pönalfrei möglich ist. Klären Sie bei diesem Gespräch auch ab, ob eine vollständige, frühzeitige Tilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung denkbar ist. Falls nicht, fordern Sie die Bank dazu auf, Ihnen einen entgegenkommenden Vorschlag mit einer Pauschale zukommen zu lassen.

So nehmen Sie Druck aus dem Gespräch und der Bankberater kann mit seinem Vorgesetzten womöglich einen individuellen Vorschlag entwerfen. Verweisen Sie, falls möglich, auf das lange bestehende Geschäftsverhältnis und lassen Sie sich überraschen, ob Ihnen die Bank entgegenkommt.

Lohnt sich die vorzeitige Kredittilgung?

Sobald Sie wissen, in welcher Höhe die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, können Sie berechnen, ob die frühzeitige Tilgung für Sie wirklich vorteilhaft ist. Auf der einen Seite stehen die einmaligen Kosten, um den Kredit schon jetzt zu beenden. Demgegenüber stehen die künftigen Zinsen, die bis zum Ende des Kredites noch anfallen, wenn es keine vorzeitige Tilgung gibt.

Als zusätzliche Alternative können Sie berechnen, wie viele Zinsen noch anfallen, wenn Sie den Kredit über die restliche Laufzeit abzahlen, aber jährlich die Möglichkeit der pönalfreien, frühzeitigen Tilgung nutzen. Bei einer wirklich genauen Berechnung dieses Szenarios kann beachtet werden, dass Sie den Betrag, der Ihnen gerade zur vorzeitigen Tilgung zur Verfügung steht, auch anlegen könnten.

Ob sich eine frühzeitige Rückzahlung eines Kredits rechnet, kann nicht pauschal beantwortet werden. Entscheidend sind die individuellen Konditionen Ihres Kredits und die Bedingungen, zu denen Sie den offenen Betrag frühzeitig rückbezahlen können.

Frühzeitige Tilgung: Vor- und Nachteile

Abschließend fassen wir die Pro- und Contra-Argumente rund um die frühzeitige Tilgung zusammen.